Wady kredytów
Każdym kto choć raz zaciągnął kredyt z pewnością potrafiłby bez chwili zawahania wymienić kilka podstawowych wad takiego rozwiązania. Być może z tego względu wiele osób wystrzega się zaciągania zadłużenia, a kredyty bierze tylko w ostateczności, kiedy na horyzoncie nie maluje się żadne inne rozwiązanie. Za jedną z podstawowych wad kredytów należy uznać jego cenę, bowiem choć nie wszyscy zdają sobie z tego sprawę, kredyty kosztują i to zwykle bardzo dużo. Jest to szczególnie widoczne przy małych sumach, kiedy to bierzemy z banku pięć czy sześć tysięcy złotych, a musimy oddać dziesięć czy jedenaści. Nad wysokością oprocentowania kredytów boleje wiele osób, które z pewnością chętnie skorzystałyby z możliwości podreperowania budżetu, gdyby nie fakt, iż jest to tak kosztowne rozwiązanie. Co gorsza wiele banków nie zezwala na wcześniejsze spłaty kredytów ze względu na to, ze wiąże się to dla nich z dość duża stratą. Szukając kredytu warto zatem zwrócić uwagę na takie z pozoru błahe kwestie, które w przyszłości mogą okazać się niezmiernie istotnymi sprawami. Poza tym za wadę kredytów uważa się również konieczność spłaty, a dokładniej długoletnie miesięczne zobowiązanie się do przekazywania bankowi części swoich dochodów. Jest to bardzo uciążliwe, bowiem choć w jednej chwili nasz budżet został podreperowany, to przez następne kilka lat będziemy musieli ponosić tego konsekwencje. Oczywiście dla wszystkich klientów banku najlepszym rozwiązaniem byłoby zdecydowanie się na jak najszybszą spłatę zadłużenia, bowiem wówczas nie tylko będziemy płacić mniejsze odsetki, ale również, a może przede wszystkim szybciej uda nam się pozbyć obowiązku wpłacania na bankowy rachunek kolejnych rat kredytu. Wadą kredytów, zwłaszcza tych długoterminowych, zaciąganych czy to na mieszkanie czy też na założenie własnego biznesu jest fakt, iż proces zaciągania kredytu wiąże się z koniecznością dostarczenia do banku dużej ilości zaświadczeń i dokumentów. Wyciąganie takich dokumentów z różnych miejsc jest o tyle uciążliwe, iż wiąże się zwykle z kosztami i to często niemałymi. W niektórych bankach konieczne jest również uiszczanie opłaty za składanie wniosku, niemniej jednak coraz częściej odchodzi się od tego.
Tagi: Kredyt, kredyty, Wady kredytów, zalety
Zważywszy na to, iż coraz więcej osób idzie na studia, bardzo popularne stały się również kredyty studenckie, które student będzie musiał spłacić po zakończeniu edukacji. Po skończeniu wymarzonej uczelni obowiązuje pewien okres na zaaklimatyzowanie się w prawdziwym świecie, w tym czasie można znaleźć pracę i rozpocząć zarabianie pieniędzy, dzięki którym będziemy mogli spłacić niemały zwykle kredyt. Warto przy tym zaznaczyć, iż choć kredyty studenckie nie są wysoko oprocentowane to i tak ich spłacanie bywa dość uciążliwe dla budżetu.
Inkubator przedsiębiorczości to właściwie rozwiązanie dla absolwentów, dla aktywnych studentów już rzadziej, choć oczywiście też takie sytuacje się zdarzają. W powszechnej świadomości student, to synonim lekkoducha, który żyje z dnia na dzień i zupełnie niczym się nie przejmuje. Tylko czy to naprawdę jest możliwe? I tak i nie. Niektórzy mają pieniądze od rodziców, więc nie muszą się zupełnie przejmować, skąd się tak chleb bierze, choć może w przypadku studentów piwo i chipsy są bardziej obrazowym pożywieniem. Część studentów jest jednak w gorszej sytuacji, czasami sytuacje losowe sprawiają, że nie mogą sobie pozwolić na beztroskie studiowanie, bo nie mają na nie pieniędzy. Bywa, że znajdują się w takiej sytuacji już od początku, a udało im się dostać indeks i bardzo chcieliby kontynuować naukę. Wówczas najlepszym rozwiązaniem jest kredyt studencki. Potrzeba trochę formalności by go załatwić, ale pozwala on na, w miarę spokojne studiowanie. Pieniądze można bowiem oddać dopiero po zakończeniu nauki, gdy podejmie się pracę zarobkową. Dziś na kredyt można mieć niemal wszystko, począwszy od lodówki, poprzez studia, a na mieszkaniu skończywszy. Tylko, to wcale nie oznacza, że kredyt jest rozwiązaniem idealnym i bezbolesnym. W żadnym razie, wręcz przeciwnie. Właściwie tylko ostrożne korzystanie z niego gwarantuje sukces. Robienie czegokolwiek dotyczącego własnych finansów w sposób bezmyślny i na żywioł grozi kłopotami. Te mogą się zdarzyć, gdy przestaniemy panować nad wszystkimi zaciągniętymi kredytami. Jeśli mamy ratę za mieszkanie, samochód, lekcje angielskiego i nabytą tydzień temu zmywarkę może się okazać, że mamy problem. Nawet jeśli nie finansowy, to z pewnością organizacyjny. Każda rata innego dnia, w innej wysokości i przez inny bank, a jeśli się czegoś nie dopatrzy, to trzeba będzie ponieść tego konsekwencje. Dlatego, kiedy przestajemy już panować nad wszystkimi wierzytelnościami, lepiej postarać się o kredyt konsolidacyjny, który skumuluje wszystkie kredyty w jeden i którego spłata będzie formalnie łatwiejsza.
Wobec tego powstaje błędne koło i to właśnie dlatego uważam, iż taki rodzaj kredytu jest totalną bzdurą. Ale jednak nie wszyscy tak myślą, bo jest pełno osób, którego z niego korzystają. Podobnie jak z kart kredytowych, czyli kart płatniczych. Działają one na całkiem podobnej zasadzie, jak mi się wydaje. Masz kartę, masz pieniądze, więc płacisz. Co z tego, że nie amsz? Jak to nie masz, skoro masz ze sobą kartę kredytową? Kartę się spłaci pod koniec miesiąca. I co, że będzie brakowa? To znowu zapłaci się kartą, jeśli nie będzie się miało pieniążków. I tak właśnie można w nieskończoność. Jedynym racjonalnym wyjściem z takiej sytuacji jest, żeby znaleźć gdzieś po drodze zdrowy rozsądek, żeby umieć powiedzieć sobie stop i nie brać w ciągu kolejnego miesiąca żadnego kredytu. Wcale nie musi to być łatwe, ale liczy się tylko to, żeby przestać w końcu spłacać bank. No cóż, prawda jest taka, że sami utrzymujemy pasożytnicze banki, które z nas zdzierają skórę. Popyt rodzi podaż. I stąd te mnóstwo banków, które rosną jeden na drugim. Wzięcie kredytu w obecnych czasach jest banalnie proste. Wystarczy wejść do pierwszego lepszego banku, a właściwie zrobić wyliczankę stojąc na głównej ulicy miasta. Strzał jeden do dziesięciu, że trafimy w drzwi banku. To i tak chyba w sumie nie taki zły wskaźnik, nieprawdaż? W sumie zawsze mogłoby być jeden do tysiąca, czy choćby jeden do stu. A tak zagęszczenie banków na głównej ulicy miasta zwykle przekracza zdolność kredytową szarego Kowalskiego, który potrzebuje pieniążków, bo przyjedzie ciocia Hela na święta i „trzeba się pokazać”. Wchodzi taki Kowalski do banku, daje dowód, i co? I dostaje przynajmniej 200 złotych od ręki. No, oczywiście, jeszcze zależy jaki bank. I nikt nie sprawdzi z reguły Kowalskiemu jego zdolności kredytowej, czyli zarobków, zadłużenia, i innych zobowiązań. Bo po co, skoro potem mu się wytoczy proces i wygra dziesięć razy tyle? No cóż, i to może być jakimś sposobem zdobywania i klientów i środków do tego, by pozyskiwac ich dalej na innych drogach krajowych.
Właśnie po to zostały wymyślone kredyty konsolidacyjne. Służą one do tego, żeby zamiast trzech czy czterech czy dziesięciu innych kredytów, można bbyło spłacać tylko jeden. Z reguły wszyscy reklamują się, że jest to kredyt niskiego ryzyka, że ma on najniższe z nich wszystkich oprocentowanie, że wcale nie przysporzy on więcej kłopotów, żę wtedy zamiast spłacać siedem innych, spłaca się jeden, że to wygodne, łatwe miłe i przyjemne… No cóż, może i tak jest, ale właściwie bankom się nie wierzy. Podejrzewam, że kredyt ten został wymyślony jako nowa, ulepszona wersja wyciągania pieniędzy za odsetki z ludzi, którzy biorą kredyty. Poza tym, nie tak dawno temu, odsetki także zostały opodatkowane. Więc, mało , że płacimy odsetki, na którym zarabia bank, to jeszcze dzięki niezwykle pomysłowemu podatkowi Belki, żywimy jeszcze skarb państwa, który tylko siedzi i rączki zaciera, gdy my bierzemy kolejne kredyty. No po prostu nic, tylko wyzysk biednego podatnika na szeroką skalę przez kogo tylko się da. Tak trzymać, oby tak dalej, na pewno już nikt nie będzie się dziwił masowym migracjom za praca i mniejszymi podatkami. Kredyty są jeszcze inne. Istnieje na przykład coś, co nazywa się kredytem odnawialnym. Jest to tak samo bzdurny kredyt, jak i wszystkie inne. No przynajmniej dla mnie, bo ja wychodzę z założenia, że jeśli kogoś na to nie stać, no to nie stać, a nie, że należy wziąć kredyt i za wszelką cenę to kupić, jak robi naprawdę duża ilość Polaków. Więc idea kredytu odnawialnego jest taka, że co miesiąc, jeśli skończą ci się pieniądze, to możesz powiedzmy wziąć kredyt na dwa tysiące, zgodnie z założeniem, że „jak będziesz miał, dostaniesz wypłatę, to od razu my sobie weźmiemy z twojego konta”. I w ten sposób zamyka się błędne koło. Brakuje ci trzystu złotych, weź z kredytu odnawialnego. Skończy się wypłata? Brakuje kolejnych trzech stówek? Weź kredyt odnawialny! Tylko no cóż, wiesz czemu ci zabrakło tych trzystu? Bo poszły na spłatę tegoż właśnie wziętego kredytu odnawialnego!
Kredyty mają równie wiele plusów jak i minusów moim zdaniem. To znaczy – niezwykle bardzo ułatwiają życie, gdy nagle i szybko potrzebna jest gotówka. Tak zwane „kredyty od ręki” są wtedy bardzo pomocne. Jednak no cóż, z reguły są one wykorzystywanie osób, które w potrzebie są w stanie godzić się na wszystko, byle tylko zgodnie z zasadą „zastaw się, a postaw się” zorganizować święta, wesele, chrzciny czy cokolwiek innego, równie niedorzecznego. Dzięki temu banki liczące na szybki zysk mogą się szybko, łatwo i efektywnie wzbogacić na naiwnych kredytobiorcach. Niezwykle wysokie oprocentowanie, jakie występuje przy tego typu usługach z reguły schodzi na dalszy plan w momencie podpisywania umowy. I niestety, mści się to potem na nieuważnych klientach banku, którzy słono płacą za swoją chwilową nieuwagę. Odsetki od takich kredytów z reguły wielokrotnie przekraczają samych standardowych odsetek naliczanych od zwykłych kredytów. Dlatego tak ciężkie dla niektórych staje się spłacanie takich „szybkich kredytów”, których potem wcale już tak szybko się nie spłaca. Spłacanie kredytu zwykle jest niezwykle żmudnym procesem, który staje się utrapieniem całej rodziny. Bo wale nie tak łatwo jest spłacić pełną kwotę zapłaconą za wybudowanie domu. Z reguły rozkłada się to na kilkadziesiąt lat. W razie kiepskiego obrotu prawy, czyli na przykład nagłej śmierci, wyrzucenia z pracy czy w ogóle innego przypadku losowego, istnieją szanse na to, ze nasz kredyt za dom będą jeszcze spłacały nasze dzieci, lub też, w gorszym przypadku, że za nie zapłacony kredyt, za odsetki, z którymi zalegamy, zostanie zabrana nam nasza własność, która na przykład jest wzięta w hipotekę. Jest to oczywiści skrajnie przykra sytuacja, ale nikt nie może nam zagwarantować, że nie będzie miała ona nigdy miejsca. Z takim ryzykiem też musimy się liczyć. Nigdy bowiem nie uda się zagwarantować nikomu, że bez przeszkód uda mu się spłacić kredyt, bez większych odsetek w dodatku. Bardzo częste jest popradanie w ten sposób w długi. Kiepsko się jest z nich potem wygrzebać, właściwie wypadałoby wziąć kolejny kredyt, żeby spłacić poprzednie. No i niezwykle często taka sytuacja ma miejsce.
Istnieje szeroka oferta kredytów w różnych bankach. Właściwie można powiedzieć, że tyle jest różnych rodzajów kredytów, ile banków, a banków jest nieskończenie wiele. I coraz to i rusz otwierają się nowe filie istniejących już, to raz. A dwa, że te już istniejące otwierają zupełnie nowe jednostki bankowe, które mają tylko zupełnie inną nazwę. Dochodzi także do wielu fuzji bankowych które rewolucjonizują rynek związany z finansami i rachunkowością. W związku z rożnymi rodzajami banków, istnieje też równie wiele różnych ofert, którymi one dysponują. W zależności od tego, do czego kredyt jest nam tak naprawdę potrzebny, jesteśmy w stanie znaleźć dla siebie wszystko, czego tylko zapragniemy. Nieważne, czy będzie to kredyt hipoteczny, czy też może jednak kredyt konsolidacyjny czy kredyt odnawialny. Oferta banków jest niezwykle szeroka i różnorodna, i z łatwości można dokonać wyboru spomiędzy rożnych propozycji. Dlatego przed wyborem jednego banku dobrze jest dokładnie rozejrzeć się we wszystkich możliwych ofertach. Ponadto, banki prześcigają się także między sobą, co zapewnie nam, jako klientom, niezwykle korzystne oferty. Jako że banki, żeby być cały czas konkurencyjnymi, muszę wciąż zmieniać ustalenia związane z kredytami, rachunkami, opłatami i prowizjami, korzystamy na tym tylko i wyłącznie my, jako klienci. Oczywiście o wcale nie znaczy, że nagle wszystkie firmy stają się z nami zupełnie szczere, o nie. Dlatego też nadal musimy bardzo dokładnie czytać wszelkie umowy kredytowe. Nie ma też znaczenia to, czy dana informacja jest zapisana drobnym druczkiem czy też może całkiem pokaźnych rozmiarów bukwami. Po prostu trzeba całą umowę przeczytać dokładnie od początku do końca, a wszelkie wątpliwości rozwiać od razu z konsultantem, który na pewno chętnie przekaże nam wszystkie informacje, gdyż dobrze poinformowany klient, to ufny klient, a więc i taki, który jeśli raz zawierzy danemu bankowi, to już go raczej nie zmieni. Na tym też zyskują banki – gdy ktoś raz otworzy rachunek w jednym, nie jest wielce prawdopodobne, że szybko go zmieni.